نصائح من المشترين لأول مرة:

بنك إنجلترا لديه خفض أسعار الفائدة للمرة الثانية هذا العام – أرحب بالأخبار للمشترين لأول مرة بعد سنوات من ارتفاع تكاليف الرهن العقاري وأسعار المنازل المتصاعدة.

لكنها لا تزال صعبة. لا يزال أكثر من نصف المشترين لأول مرة يعتمدون على ما يسمى بنك أمي وأبي للوصول إلى سلم العقار ، بمتوسط ​​55،572 جنيه إسترليني في القروض والهدايا العام الماضي، وفقا لوكلاء العقارات savills.

لقد تحدثنا إلى أشخاص على مجموعة من الدخول الذين تمكنوا من الوصول إلى السلم أو على شفا الشراء.

شاركوا معنا التكتيكات التي استخدموها لشرائها.

افتتح كل من كاميرون سميث وجورجيا بيكفورد ، وكلاهما يبلغان من العمر 26 عامًا ، عيسى (ليزا) مدى الحياة من أجل شراء شقة من ثلاث غرف نوم في هيرتفوردشاير معًا مقابل 320،000 جنيه إسترليني العام الماضي.

يتيح هذا المخطط من 18 إلى 39 عامًا توفير ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا ، مع مكافأة حكومية بنسبة 25 ٪ ، طالما أنه يستخدم لشراء منزل يقل عن 450،000 جنيه إسترليني.

يكسب كاميرون 40،000 جنيه إسترليني وجورجيا 37000 جنيه إسترليني وأنشأ كل منهم خصمًا مباشرًا لحسابات ليزا.

يقول كاميرون: “كل شهر ، خرج 200 جنيه إسترليني من رواتبتي – لا أعذار ، لا تشتيت”.

قام كاميرون بزيادة مساهماته كل شهر ، وفي أقل من ثلاث سنوات ، وفر الزوجان 27740 جنيهًا إسترلينيًا ، بما في ذلك المكافأة الحكومية من Lisas واهتماماتهما. وفر كاميرون 11،800 جنيه إسترليني وجورجيا وفرت 9،910 جنيه إسترليني. للوصول إلى مبلغ الإيداع الكامل ، تصدرت هذا الأمر بمبلغ إضافي قدره 4،260 جنيهًا إسترلينيًا من مدخراتهم الشخصية.

لكن كاميرون يقول إن المخطط لم يواكب ارتفاع الأسعار.

“تم تعيين الحد الأقصى البالغ 450،000 جنيه إسترليني في عام 2017 – لم يتحرك. إذا كان الممتلكات الخاصة بك 1 جنيه إسترليني على ذلك ، فستخسر المكافأة وتضرب بعقوبة بنسبة 25 ٪.”

بعد مكالمات من الناشطين إلى الشروط التي سيتم تحديثها ، هي لجنة الخزانة مراجعة ما إذا كانت ISAs مدى الحياة لا تزال مناسبة للغرض.

لا يزال براين بيرنز ، رئيس التمويل الشخصي في Moneybox ، وهو منصة مدخرات واستثمار رقمي ، يعتقد أن المخطط هو خيار رائع للمشترين لأول مرة.

يقول: “يعمل ISA مدى الحياة بشكل خيالي بالنسبة للغالبية العظمى من العملاء. يتأثر أقل من 1 ٪ من الحد الأقصى البالغ 450،000 جنيه إسترليني”.

استخدم Abas Rai ، 26 عامًا ، نوعًا من الرهن العقاري المشترك المعروف باسم “رهن الدخل الداعم” لشراء منزله الأول – منزل من غرفتي نوم بقيمة 207،000 جنيه إسترليني في سوفولك.

إنه منتج يقدمه بعض المقرضين يتيح لإضافة دخل أحد أفراد الأسرة إلى لك ، حتى لو لم يكونوا يعيشون في العقار ، لزيادة مقدار ما يمكنك الاقتراض.

حتى مع إيداع بقيمة 30،000 جنيه إسترليني وراتب بقيمة 33000 جنيه إسترليني ، كافح ABAS للحصول على القرض الذي يحتاجه. لتعزيز قدرته على تحمل تكاليفه ، أضاف والده ، الذي يكسب 24000 جنيه إسترليني ، إلى الرهن العقاري.

من خلال الجمع بين دخلهم ، تمكن البنك من تقديم قرض أكبر ، على الرغم من أن ذلك يعني أن والده سيكون مسؤولاً أيضًا إذا كان يتخلف عن السداد.

“أضاف البنك دخلنا معًا ثم ضربه بمقدار 4.5 – هكذا قاموا بتوفير القدرة على تحمل التكاليف.”

لكن إشراك أحد الوالدين يأتي مع بعض التحديات.

“نظرًا لأن الشخص الذي تمت إضافته إلى الرهن العقاري يضاف أيضًا إلى الممتلكات ، فإن أحد المخاطر كان عمر والدي – يبلغ من العمر 55 عامًا ويأتي إلى التقاعد قريبًا ، لذلك لن أتمكن من الاعتماد على راتبه إذا كنت تتخلف عن السداد.”

يخطط ABAS لإعادة التلاشي وإزالة والده بمجرد زيادة دخله ، لكنه يقول إن المخطط يستحق ذلك.

“إذا كنت لا تكسب أعلاه ، فقل 45000 جنيه إسترليني ، وكان لديك شخص ما في العائلة ، أوصي بالذهاب إليه.”

بعد سنوات من التأجير في أكسفوردشاير ، انتقلت أليكس بونفيلد ، 34 عامًا ، إلى مانشستر لشراء منزلها الأول.

وتقول: “زوجتي هي معلمة وكان عليها أن تجد وظيفة جديدة تمامًا هنا. لقد أحببت حقًا مدرستها القديمة ، لكن هذا كان أكثر أهمية”. “لم يكن قرارًا سهلاً. لا نعرف أي شخص هنا.”

تم تسعير الزوجين من الشراء بالقرب من العائلة والأصدقاء في أوكسفوردشاير ، حيث يبلغ متوسط ​​أسعار المنازل 479،000 جنيه إسترليني ، مقارنة بـ 251،000 جنيه إسترليني في مانشستر.

لقد بدأوا توفير التوفير قبل خمس سنوات ، وأصبحوا الآن يصطادون المنازل في نطاق يتراوح بين 300000 و 325000 جنيه إسترليني مع إيداع قدره 50،000 جنيه إسترليني.

“نحن لسنا في قمة قدرتنا على تحمل التكاليف ، لكننا مرتفعون للغاية.”

انهم بعيدون عن وحيد. وفقا لسانتاندر المملكة المتحدة ، تم نقل 67 ٪ من المشترين لأول مرة على مدار العامين الماضيين للحصول على سلم الممتلكات.

يعيش أوليفر جونز ، 27 عامًا ، في لندن واستخدم مخطط ملكية مشتركة لشراء منزله الأول – شقة من غرفتي نوم بقيمة 500000 جنيه إسترليني. لقد اشترى سهمًا بنسبة 25 ٪ مع إيداع بقيمة 40،000 جنيه إسترليني وصاحب فرعي لصديق منذ فترة طويلة اعتاد أن يستأجره.

يقول أوليفر: “لقد سئمنا من القيام بهذا الرقص كل عام مع المالك الذي يحاول رفع الإيجار بمبالغ غبية”. “الآن نحن نوفر حوالي 1000 جنيه إسترليني شهريًا مقارنة بشقتنا القديمة.”

تتيح مخططات الملكية المشتركة للمشترين شراء جزء من العقار ودفع الإيجار على الباقي. غالبًا ما تكون أكثر سهولة ولكنها تأتي مع تعقيدات ، مثل رسوم الخدمة ومرونة إعادة البيع المحدودة.

يصل إجمالي التكاليف الشهرية لأوليفر إلى حوالي 1550 جنيهًا إسترلينيًا ، بما في ذلك 500 جنيه إسترليني للرهن العقاري ، و 800 جنيه إسترليني في الإيجار على حصة 75 ٪ التي لا يملكها ، ورسوم خدمة بقيمة 250 جنيهًا إسترلينيًا. بينما ينقسم هو ونزله التكاليف بشكل غير رسمي ، يغطي أوليفر جميع مدفوعات الإسكان.

“معدل الرهن العقاري الخاص بي هو 5.4 ٪ ، ولكن الإيجار على الجزء غير المملوك هو حوالي 2 ٪ فقط من قيمة العقار.

“من أرخص أن تملك جزءًا من العقار ودفع الإيجار بدلاً من شراء كل شيء برهن عقاري كبير.”

اشترى دانييل برايس ، 27 عامًا ، منزلًا من ثلاث غرف نوم في وديان ساوث ويلز في وقت سابق من هذا العام ، وليس بعيدًا عن المكان الذي نشأ فيه.

بدأ في توفير أربع سنوات ونصف باستخدام مساعدة لشراء ISA – وهو خطة حكومية تصدرت مدخرات بنسبة 25 ٪ ، تصل إلى 3000 جنيه إسترليني مكافأة أقصى. منذ ذلك الحين تم استبداله بمخطط ISA مدى الحياة.

يقول: “في الأصل ، أخبرتني أمي عن ذلك ، لذلك أضع رطلًا لفتح الحساب”.

“لقد دفعت بمبلغ 200 جنيه إسترليني شهريًا ، وفي النهاية وفرت 11000 جنيه إسترليني ، مما جعلني مكافأة حكومية بقيمة 2500 جنيه إسترليني.”

أسعار المنازل في وديان جنوب ويلز تميل إلى أن تكون أقل من أجزاء أخرى من المملكة المتحدةوالتي يمكن أن تجعل ملكية المنزل هناك أكثر قابلية للتحقيق للمشترين لأول مرة.

اشترى دانيال منزله مقابل 95000 جنيه إسترليني ، أقل من سعر الطلب البالغ 110،000 جنيه إسترليني ، بسبب بعض التجديدات البسيطة التي تحتاجها العقار.

“لقد خرجت الكثير من المنازل من النطاق السعري كشخص واحد ، لذلك بدأت في النظر إلى أبعد من ذلك.”

“وجد والدي المنزل على اليمين وأظهر لي ذلك. كل شيء كان قديمًا بعض الشيء ، لكنه لا يزال صالحًا للعيش. إنه يحتاج فقط إلى القليل من العمل لتحديثه”.

عندما تقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لأول مرة في أكتوبر 2024 ، كان دانيال يحصل على 18000 جنيه إسترليني سنويًا أثناء قيامه بالتدريب المهني لتطوير البرمجيات. بحلول الوقت الذي مرت فيه البيع في يناير من هذا العام ، ارتفع راتبه إلى 24000 جنيه إسترليني.

“لقد بدأت في الادخار عندما كنت أعمل في مصنع كمدير للمستودعات. ثم أخذت تدريبًا مهنيًا للتكنولوجيا وقد انتهيت للتو من ذلك. وقد ساعد ذلك في قدرتي على تحمل التكاليف.”

كاميلا دي سيزاري ، 32 عامًا ، مستشار استراتيجية. تمكنت من شراء منزلها الأول في لندن وحدها ، لكنها تقول إن الأمر استغرق سبع سنوات من العيش مع والديها والانفتاح على شراء عقار يحتاج إلى بعض الأعمال.

وتقول: “ساعدتني عائلتي في الإيداع ، وكان لديّ وظيفة مستقرة ، لذلك بدأت من موقع محظوظ”.

أنقذت Camilla واستثمار ما مجموعه 80،000 جنيه إسترليني في S&P 500 ، والذي يتتبع أداء 500 شركة رائدة في سوق الأوراق المالية الأمريكية. من خلال المساهمة بشكل مطرد بمرور الوقت والاستفادة من نمو السوق ، نمت وعاء الاستثمار الخاص بها في النهاية إلى 150،000 جنيه إسترليني.

“كنت محظوظًا حقًا لأن S&P 500 ، كان ينمو جيدًا على مر السنين الذي كنت أستثمر فيه ، لذلك زودني بوسادة صحية حقًا.”

لقد أنفقت 50،000 جنيه إسترليني على إيداعها ، وستذهب 100000 جنيه إسترليني المتبقية إلى التجديدات على الممتلكات على مدار السنوات القادمة ، مثل المطبخ والحمام الجديد.

وتقول إن الادخار للودائع شعرت بأنها أكثر قابلية للإدارة مع العلم أنها يمكن أن تعالج التجديدات تدريجياً ، عندما كانت تتمكن من تحمل تكاليفها.

“أعتقد أنه عندما تحصل على المفاتيح أولاً ، فأنت تريد فقط القيام بذلك في وقت واحد. ولكن هناك شيء مرضي حول النظر حولك ومعرفة أنك فعلت بعضها بنفسك.”

يقول توم فرانسيس ، رئيس نصائح الرقمية في Money Money Money Money ، إن معظم الناس سيستفيدون أكثر من “الادخار البطيء والثابت”.

إنه يشجع المشترين المحتملين على تقسيم إنفاقهم إلى ثلاثة دلاء: الضروريات والرغبات والانغماس.

“فكر في منزل أحلامك كوجهة – لا يمكنك الوصول إلى هناك إذا كنت لا تعرف من أين تبدأ.”

تحث سارة تاكر ، الرئيس التنفيذي لشركة المشورة المالية The Mortgage Mam ، الشباب على عدم الانتظار حتى يتم توفير إيداع قبل طلب المشورة المالية من سماسرة الرهن العقاري.

“لا يوجد شيء أفضل من التحدث إلى محترف ، حتى لو كنت على بعد سنوات من الشراء.”